Préparer sa retraite à 30 ans

Vous vous demandez comment préparer votre retraite à 30 ans ? Doit-on commencer à épargner si tôt pour une retraite si lointaine ?

Maintenant que vous êtes bien installé dans votre vie professionnelle, que vous avez fondé une famille et que vos projets semblent bien partis, vous interrogez sur la retraite :

  • A 30 ans, est-ce le moment de prévoir un placement pour ses vieux jours ?
  • Combien épargner pour sa retraite ?
  • Quelles sont les possibilités d’épargne qu’il vaut mieux envisager quand on a 30 ans ?

Il est incontestable qu’avec la future réforme des retraites, les incertitudes économiques actuelles et les possibles périodes de changements d’emplois, il vaut mieux commencer à mettre de l’argent de côté dès maintenant afin de se constituer un capital pour pouvoir profiter pleinement de la vie à la retraite.

Préparer sa retraite à 30 ans pour épargner à long terme

L’avantage de préparer sa retraite à 30 ans, c’est de pouvoir se constituer une épargne de précaution sur le long terme.

En fait, il ne faut pas attendre d’avoir 50 ans pour épargner car dans ce cas, il ne vous resterait pas assez de temps pour constituer une épargne suffisante.

Le mieux c’est de commencer à économiser un petit peu tous les mois dès que vous percevez des revenus et ce dès votre premier emploi.

Combien épargner pour sa retraite quand on a 30 ans ?

Il est difficile voire impossible de se projeter dans 30 ou 40 ans pour déterminer le montant des revenus mensuels dont vous aurez besoin à la retraite. D’autant plus qu’il est également impossible à 30 ans d’estimer le montant de la pension de retraite que vous percevrez (ou pas).

Pour plus d’informations sur l’estimation de votre pension de retraite, consultez le site info-retraite.fr .

Cependant, les professionnels de la finance et plus particulièrement les conseillers en épargne retraite estiment qu’à 30 ans, il faut se fixer un objectif moyen qu’on pourra ajuster en fonction de l’évolution des revenus professionnels tout au long de la carrière.

A moins de viser un niveau de vie très élevé, à 30 ans l’objectif sera d’arriver à se constituer pour sa retraite un revenu complémentaire mensuel d’au moins 1000 €.

Comment épargner pour sa retraite quand on a 30 ans ?

Parmi tous les placements que proposent les banques et les compagnies d’assurance (Contrat Madelin, Titre de capitalisation, PERP, SCPI, livrets…), voici les 2 meilleurs placements qui vous assureront une valorisation de votre épargne pour disposer d’un complément de retraite garanti :

  • Le Plan d’Epargne Retraite (PER)
  • Le contrat d’Assurance-Vie

Préparer sa retraite à 30 ans avec un PER

Le nouveau Plan d’Epargne Retraite (PER) vient d’être mis en place par la loi PACTE. Il s’agit d’un instrument idéal pour constituer sa retraite quand on a 30 ans.

En effet, il permet de se constituer un complément de revenu intéressant, qui peut être complémentaire à l’assurance vie. Les versements sur ce nouveau produit d’épargne seront déductibles des revenus, ce qui engendre de grosses économies d’impôt quand on le met en place à 30 ans.

Puis à la retraite, l’épargne constituée sera transformée en rente viagère ou en capital (au choix).

A savoir que la loi PACTE permet aussi, jusqu’au 1er janvier 2023, (à condition d’être au moins à 5 ans de son départ en retraite) de transférer sur un PER son contrat d’assurance vie de plus de huit ans, son PERP et son contrat Madelin, avec des conditions avantageuses.

Faisons un zoom sur les avantages de la souscription d’un PER à 30 ans :

A 30 ans – PER pour envisager des gains intéressants

Adhérer à un PER permet d’accéder à de nombreux supports d’investissement diversifiés avec des actions cotées et non cotées, de l’immobilier, des emprunts d’État ou d’entreprises… Et, donc en diversifiant les supports, il augmente les possibilités de performances donc de plus-values (gains).

Sur ce marché très concurrentiel, privilégiez les PER offrant un large choix de supports d’investissement de manière à varier et de pouvoir modifier les support au sein d’un même contrat.

A 30 ans – PER pour disposer librement de son épargne

Aujourd’hui, les titulaires de PERP ou de contrat Madelin ne peuvent pas, sauf dérogations (invalidité, décès du conjoint, expiration de droits au chômage, liquidation d’entreprise, surendettement), avoir accès à leur épargne avant leur départ à la retraite.

De plus, celle-ci n’est disponible que sous forme d’une rente viagère imposable (seulement 20% de l’épargne est disponible sous forme de capital taxée à 7,5%, plus prélèvements sociaux à 17,2%, après abattement de 10%).

Avec un Plan d’Eparne Retraite, vous pourrez disposer d’un capital plutôt que d’une rente parfois jugée insuffisante (30 000 euros d’épargne accumulés à 62 ans ne donnent droit qu’à une rente d’environ 100 € par mois jusqu’à son décès).

En souscrivant un PER à 30 ans, 100% de l’épargne valorisée et accumulée sera disponible en capital au moment de la prise de votre retraite.

A 30 ans – PER pour pouvoir réduire des impôts

Les versements sur un Plan d’Epargne Retraite sont entièrement déductibles des revenus, dans la limite de 10% des revenus, avec un plafond de 31 786€ pour les versements en 2019. Cela signifie que ces cotisations peuvent engendrer une réduction d’impôt égale à un maximum de 45% (selon la tranche marginale) de leur montant. Verser 30 000 euros sur son PER vous permettra de générer une économie d’impôt de 13 500 € à l’entrée (hélas, vous serez imposé à la sortie) !

Comment déduire du revenu imposable ?

Comme pour tout produit d’épargne retraite, les versements annuels sur un PER sont déductibles du revenu imposable. Ainsi, si vous versez 5 000 €, cette somme sera retranchée de vos revenus soumis à imposition. Ce qui générera une économie d’impôts d’autant plus élevée que l’est votre tranche marginale d’imposition à 30%, 41% ou 45%.

Par exemple : si vous ouvrez un PER, y versez 10 000 euros et êtes imposable à 30%, vous baisserez alors votre impôt sur le revenu de 3 000 euros. Si vous êtes dans la tranche à 41%, de 4 100 €. Et dans celle à 45%, de 4 500 euros.

Cette économie d’impôts réduit votre effort d’épargne et vous permet de vous constituer un bon capital retraite.

Quel est le plafond de déduction ?

L’enveloppe de déduction fiscale est plafonnée. Pour les salariés ou non-actifs, elle ne peut pas dépasser 10% des revenus de l’année précédente, eux-mêmes limités à 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale. Mais si votre revenu est inférieur au PASS, l’enveloppe de déduction est limitée à 10% de ce même PASS.

Attention, les éventuels versements effectués dans des produits retraite d’entreprise réduisent le montant de l’enveloppe. Cette enveloppe de déduction s’entend donc tous produits retraites confondus.

Astuce pour profiter de la totalité de l’assiette de déduction

Possibilité de reporter le plafond : Si vous n’avez pas utilisé l’intégralité du plafond de déduction une année, le solde disponible peut être reporté et ajouté aux plafonds de déduction du PER, PERP ou contrat Madelin les 3 années suivantes. De quoi augmenter significativement votre enveloppe de déduction fiscale !

Possibilité d’optimiser : Ce plafond individuel peut être géré globalement dans un foyer c’est-à-dire que votre conjoint ou partenaire pacsé peut bénéficier du plafond de déduction non utilisé par sa moitié pour déduire ses propres cotisations.

A 30 ans – PER pour y transférer un PERCO, un PERP…

Un même PER peut regrouper différents produits : PERCO, assurance-vie, PERP, contrat Madelin. D’ailleurs, une incitation fiscale a été mise en place pour faciliter la bascule des capitaux placés en assurance-vie vers ce nouveau dispositif PER.

Attention car la date limite pour bénéficier de l’avantage fiscal lié à ce type de transfert est arrêtée au 1er janvier 2023 !

comment préparer sa retraite à 30 ans


Préparer sa retraite à 30 ans avec une assurance-vie

Souscrire une assurance-vie à 30 ans, vous permet de vous constituer une épargne pour compléter vos revenus à la retraite ou pour transmettre votre patrimoine à votre décès.

Les contrats d’assurance-vie se caractérisent par :

  • leur souplesse d’utilisation,
  • la diversité de ses supports financiers disponibles (principe des UC),
  • leur avantage au niveau de la fiscalité (spécifique à l’assurance-vie).

Pour plus d’informations sur cette enveloppe fiscale que nous conseillons vivement pour préparer sa retraite quand on a 30 ans ou en complément d’un Plan d’Epargne Retraite, voici 3 articles qui vous fourniront toutes les précisions nécessaires :

L’assurance-vie : comment ça marche ?

L’assurance-vie : Comment négocier un contrat ?

L’assurance-vie : Comment retirer son argent ?

Besoin de conseils personnalisés ? Voici le site idéal pour avoir une première approche de conseillers en patrimoine experts dans les dispositifs retraite :

 

 

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